67万奔驰电车高速被撞报废，理赔仅24万？车险“保多赔少”引争议

发布者: 丽江同城网|曹玉庚 | 发布时间: 2025-10-21 16:01| 阅读量: 12888| 评论数: 6|IP：中国云南丽江

“两年前花67万多买的奔驰电车，高速被追尾几乎报废，我无责，4S店维修费报53万，今年投保52万，对方保险公司却只赔24万，这公平吗？”近日，湖北武汉36岁的张女士向记者反映了自己遭遇的车险理赔纠纷。

张女士是武汉一家公司的高管，2025年8月31日下午5点半左右，她独自驾车从河南返回武汉，在G0424京武高速黄陂区段遭遇严重追尾。“对方从中间车道把我撞到了应急超车道，然后又掉头撞到护栏上，车子前后全部面目全非，气囊爆了3个。”事故后拍摄的视频显示，车辆右后方严重缺失，充电口裸露，左后方受损露出电机，前部也因撞击变形，万幸的是张女士仅受轻微脑震荡和擦伤。湖北交警出具的事故认定书明确，张女士无责，对方车辆负全责。

张女士提供的购车发票显示，这辆梅赛德斯奔驰EQS450+于2023年2月12日购买，为节省几万元，她通过熟人从湖南某奔驰4S店购买了这辆试驾车，发票价格675552元，并签订了试驾车转让协议。事故发生后，4S店初步评估维修费用已超出她在太平洋保险投保的车损险保额520410元，然而对方保险公司（中国人保）给出的全损理赔金额仅为24万元左右，理由是“按二手车市场价评估”。“我的车今年3月才按52万多保额买的保险，8月出险，为什么不能按保额赔付？”张女士无法接受这样的落差。

无奈之下，张女士向自己的保险公司申请代位追偿。太平洋保险工作人员解释：“我们可以代位追偿，但只能在人保认可的基础上进行。如果超额赔付，后续向人保追偿时，对方不承认的部分可能无法追回。”工作人员建议她向法院起诉或寻求第三方鉴定公司鉴定车辆价值。而事故主责方的人保理赔员则回应，因张女士的车系从4S店转让获得，存在过户记录，属于二手车，全损理赔只能按二手车标准，“24万是通过报价系统查询的同款二手车市场价，并非最终定论，金额可以协商，但客户拒绝协商。”他强调理赔按事故发生时车辆实际价值计算，而非新车价格，“我们理解客户想换新车的想法，但这款车目前是否还在生产都不确定。”对于“试驾车是否算二手车”的疑问，人保理赔员表示：“车辆发生了所有权变更，从单位车变为个人车，我们主要考虑事故发生时的实际价值。”

10月20日，记者咨询多家保险公司得知，车损险保额测算以车的发票价格乘以折旧系数确定，不考虑车况，这就导致了张女士花费近70万买的近三年二手车，投保时车损险定价52万，理赔时却被估值24万的“价差”问题。保险业专业人士分析，张女士、太平洋保险、中国人保三方处于不同价值维度：张女士以近70万购车发票和52万投保金额为认知基准，认为无责却承担“价值腰斩”不公；人保依据《保险法》损失填补原则，按“市场公允价值”评估，认为车辆过户即属二手车，应按同款二手车市价理赔；太平洋保险则以“承保时点参考价值”（新车购置价乘以折旧率）确定保额，却因担心追偿风险不敢轻易全额代位赔付，暴露出车险行业承保保额与理赔实际价值可能存在巨大差距的问题。

该业内人士还指出，当前车险理赔对“实际价值”的评估过于依赖“系统报价”，能否精准反映试驾车这类特殊车辆真实价值存疑，行业需要更精细化、透明的评估标准。虽然《保险法》规定保险金额不得超过保险价值，但保险公司有责任确保承保时保额贴近出险时预期实际价值，不能简单以“超过部分无效”推卸核价责任，否则有利用信息不对称多收保费的嫌疑。而“保额”不一定等于“赔额”，走自己保险全损理赔是“保多少赔多少”，走对方保险则是“值多少赔多少”。

（来源/上游新闻）